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315专题 | 跟我学保险——意外险

  • 时间:2019-03-06 18:42
  • 来源陕西省消费者协会
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近年来,随着意外险的日渐普及和运用,与意外险有关的一些问题也随之而来, 陕西省保险行业协会保险纠纷调解委员会在投诉案件受理和纠纷调解的过程中,也时有发生部分消费者购买意外险后,因遭遇意外难理赔的案例。那么到底什么是意外险?购买意外险需要注意哪些事项?那些意外是意外险的除外责任?

3.15来临之际,陕西省保险行业协会保险消费教育示范基地工作人员带您一起学习一下意外险。

什么是意外险?

意外险,是指投保人向保险公司缴纳一定金额的保费,当被保险人在保险期限内遭受意外伤害,并以此为直接原因造成死亡或残废时,保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。

购买意外险需要注意哪些事项?

(一)坚持自主消费

根据《中华人民共和国保险法》第十一条规定,订立保险合同,应当协商一致,遵循公平原则确定各方的权利和义务,除法律、行政法规规定必须保险的外,保险合同自愿订立。

强制销售意外险行为明显违反上述规定,当您被强制销售意外险时,应及时向对方主张权益,也可通过拨打12378保险消费者投诉热线向保险监管部门反映。

(二)仔细阅读条款

保险合同条款对于普通消费者而言显得较为专业晦涩,因理解不一致而引发的责任认定等问题已屡见不鲜。比如,意外险的意外伤害与消费者理解的意外伤害可能并不一致。因此,购买意外险前,请您务必要仔细阅读保险条款,对自己不太理解、释义模糊的概念等要及时咨询。又如,阅读意外险合同条款时,应就意外伤害、责任免除等关键问题与保险公司进行有效沟通,并根据自身情况谨慎选择。

(三)及时报案索赔

意外事故发生后,消费者应及时通知投保的保险公司,收集并提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料,供保险公司作出核定。在提交相关证明和资料后,要保持通讯畅通,及时接收保险公司的理赔核定结果。在与保险公司达成赔偿或者给付保险金的协议后,要及时跟踪理赔进展,确保理赔金发放到位。

哪些意外是意外险的除外责任?

首先,需要注意的是,意外险的意外伤害不同于我们日常所指的意外伤害,它包括四个组成要件:分别是外来的、突发的、非本意的和非疾病的使身体受到伤害的客观事实。只有符合上述四要件才构成意外险责任范围内的意外伤害,缺少任何一个要件,保险公司将不予赔付。

其次,需要强调的是,意外险不承担被保险人自杀产生的相关责任。这是因为自杀不符合意外险条款中关于非本意的的定义。由于意外险不保自杀,实际生活中,保险公司与消费者在意外险的责任认定中经常产生纠纷。

为此,人民法院专门对此项纠纷做了法律要求。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第二十一条规定:保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的,由保险人承担举证责任。受益人或者被保险人的继承人以被保险人自杀时无民事行为能力为由抗辩的,由其承担举证责任。也就是说,保险公司在认定自杀过程中,最有效的是公安机关出具的自杀证明。在无法得到公安机关支持时只能通过诉讼解决问题。

(图片来源网络)

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